Vračilo stroškov v primeru predčasnega odplačila kredita
Kreditojemalec je v primeru predčasnega odplačila kredita upravičen do vračila stroškov v skladu z 22. členom Zakona o potrošniških kreditih. V tem primeru je upravičen do zmanjšanja skupnih stroškov kredita v delu, ki ga sestavljajo obresti in stroški preostalega obdobja trajanja pogodbe, tako da se od zneska sedanje vrednosti obveznosti predčasnega plačila (diskontirana vrednost) kredita odšteje sedanja vrednost pogodbenih obresti (valorizirana vrednost), vključno z morebitnimi stroški, ki bi tekli od dneva predčasnega plačila do dneva zapadlosti plačila po pogodbi, če so bili pogodbene obresti in stroški za to obdobje že obračunani in zajeti v plačila, ki jih je plačal potrošnik.
To na primer pomeni, da če vam je banka ob odobritvi/sklenitvi kreditne pogodbe zaračunala npr. strošek odobritve, bo ta strošek skladno z zgoraj navedenim predmet vračila.
Kaj pomeni predčasno celotno ali delno odplačilo kredita?
Kreditojemalec lahko kadar koli v celoti ali delno izpolni svoje obveznosti po kreditni pogodbi.
Predčasno (celotno) odplačilo kredita pomeni, da kreditojemalec v celoti izpolni svoje obveznosti po kreditni pogodbi pred pogodbeno dogovorjeno zapadlostjo oziroma pred končnim rokom vračila, določenim v kreditni pogodbi. V tem primeru je kreditojemalec upravičen do delnega vračila stroškov, ki mu jih banka povrne ob predčasnem odplačilu kredita, vendar zgolj v primeru, da so mu stroški bili zaračunani ob sklenitvi kreditne pogodbe.
Primer za celotno odplačilo kredita:
S kreditno pogodbo je bila določena končna zapadlost kredita oz. končni rok za plačilo 31. 7. 2035, kreditojemalec pa je predčasno kredit odplačal 1. 2. 2030.
Predčasno delno odplačilo kredita pomeni kreditojemalčevo delno izpolnitev obveznosti iz kreditne pogodbe pred pogodbeno dogovorjeno zapadlostjo kredita oziroma pred končnim rokom vračila, določenim v kreditni pogodbi. V tem primeru bo kreditojemalec sklenil aneks h kreditni pogodbi, s katerim se bo z banko dogovoril, ali želi v posledici delnega predčasnega poplačila kredita skrajšati zapadlost kredita ali znižati anuiteto (mesečno obveznost). V tem primeru je kreditojemalec upravičen do delnega vračila stroškov, ki mu jih banka povrne ob predčasnem odplačilu kredita, vendar zgolj v primeru, da so mu stroški bili zaračunani ob sklenitvi kreditne pogodbe.
Primer za delno odplačilo kredita
Kreditojemalec ima stanje kredita 59.000 EUR s končno zapadlostjo kredita 31. 7. 2035.
1. 2. 2030 delno odplača kredit v višini 10.000 EUR, pri čemer sklene aneks h kreditni pogodbi, s katerim skrajša zapadlost kredita ali zniža anuiteto (mesečno obveznost).
Primer, ko ne gre za predčasno celotno ali delno odplačilo kredita:
S kreditno pogodbo je bila določena končna zapadlost kredita 31. 7. 2023, kreditojemalec pa ima po kreditni pogodbi določen trajni nalog za plačilo kreditnih obveznosti 5. v mesecu. Na podlagi tega plača zadnjo anuiteto 5. 7. 2023, ki bo poknjižena 31. 7. 2023. V tem primeru ne gre za predčasno odplačilo kredita in v tem primeru kreditojemalec ni upravičen do vračila stroškov ob predčasnem odplačilu kredita (v kolikor jih je imel ob odobritvi).
Ali banka vrača tudi obresti v primeru predčasnega odplačila kredita?
V primeru predčasnega odplačila kredita so redne obresti na kreditu obračunane le do dneva dokončnega odplačila kredita, ne pa do konca predvidene dobe odplačevanja, zato niso predmet vračila v primeru predčasnega odplačila kredita.
